【收藏】超实用的车险法律常识（附重大注意事项）

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小编有话说：随着我们生活水平的提高，小客车在家庭中越来越普及，车再给我们带来便利的同时也存在着风险，一旦出现全责大事故，家庭生活有可能一夜回到解放前，化解风险的唯一途径就是要车险作为保障，然后面对着数不清的车险品种：交强险、车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃险、划痕险、不计免赔等等，头大了吧，这些车险都有什么作用，都是什么意思呢，请您仔细往下看，小编一一为您解读。

私家车强制险

第一年：5座 950元，6-8座1100元第二年： 855元 ， 990 元第三年： 760元 ， 880元第四年： 665元 ， 770元第五年： 665元 ， 770元以上保费，跟出险，脱保，过户有关系，其中任意一项变化了，那样保费也会变。

车船税

1.0升 以下：180元/年1.0~1.6升 ：360元/年1.6~2.0升 ：420元/年2.0~2.5升 ：720元/年2.5~3.0升 ：1800元/年3.0~4.0升 ：3000元/年4.0升以上 ：4500元/年

所需证件

个人车：1.车主身份证正、反两面复印件2.行驶证正、副本复印件；

单位车：1.组织机构代码证复印件2.行驶证复印件。

车险包括什么?

1.交强险

2.商业车险主要有四个主险：①车损险：代号A②三者险：代号B③车上人员责任险代号：D④盗抢险G

主要有五个附加险：①玻璃代号：F②划痕代号：L③自燃代号：Z④不计免赔代号：M发动机特别损失险代号X

交强险的特性：

公益性、强制性、广泛性。设立交强险的目的是：让交通事故中的受害人得到及时有效的治疗。强制性：强制承保，不能拒保。广泛性：只要是机动车，都可以承保。（机动车包括摩托车，不包括电动车）酒后驾车、故意撞人，交强险也理赔，目的是保护受害者，体现了公益性。当然遇到这种情况，保险公司会先垫付医疗费用，再立案调查情况，向司机追偿。交强险不赔的情况：碰瓷的不赔。

交强险特征：

分项赔偿原则（往下看）浮动费率原则（第一年不出险，第二年费率下调10%，最多下调30%，反之则反），奖优罚劣原则。

交强险能解决哪些问题？

举例：车撞了树，只给车上了交强险。假定树不赔，那么，车的损失是否可以走理赔？

答案：不赔，因交强险只理赔交通事故中的受害方，那么在这个例子里，受害方是树，不赔树的话，车辆损失就得不到任何保险补偿。

再看个案例：一个捷达在后，奔驰在前，突然前面有交通事故，奔驰急刹车，捷达没刹住，追尾了，把奔驰的保险杠给撞坏了。这倒霉催的，不过还好有车险。奔驰给4S店打电话问修车费，双方协商解决理赔问题。4S店回复奔驰，配件4万，要空运过来，国内没有这型号的配件。捷达车主心想4万不贵呀，光交强险就12万。结果傻眼了：交强险规定：事故中产生的财产损失，最多赔付2千。也就是说，因为他只上了交强险，没有上商业三者险，3.8万要等着捷达支付。

交强险的理赔最高限额是12.2万。

大家听了还挺高兴，还算不少啊，一般的车辆损失也就够了。不要高兴太早了，交强险还有个分项赔偿原则：

撞人致死：11万

撞人受伤：1万

交通事故产生的财产损失：2千。

这是在被保险人有责任时的赔偿。被保险人无责任时：死亡伤残赔偿限额为1.1万，医疗费1千，财产100.交强险累积赔付。意思是：一年的保险金额就这些，几次出险理赔金额要加一起算。超过了就自费。（开车还是小心为好，现在撞人致死理赔11万，这年头11万能安抚被害人家属吗？没个30.50万能摆平吗？）所以仅仅给车上了交强险，真正遇到事故时，自己掏腰包的花费很昂贵。

商业三者险：

行内有句话：没有商业三者险的车主，伤不起。有的人看到商业保险，商业车险，会有抵触情绪：商业保险是盈利性质的，不是福利，这很对。不过现在保险的理赔率也是很高的，特别是车险，理赔就是给车主的福利。

定义：商业三者险是保险公司为第三者的损失承担责任的保险险种。第三者指的.除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故而遭受损失的第三方受害者。

解析：

1.第三者险是赔给第三者的，不包括自己家人。有一个案例：前几天发生的，一人在倒车时，经验不足，让家人站在车后，加上技术不熟练，油门当刹车，导致家人死亡，这种情况车险不能理赔。如果是外人，可以理赔。这也是为了防止骗保，故意伤害家人。

2.没有分项赔偿原则，有损就赔。

3.不累积保险金额，例如投保10万的三者，第一次出险理赔后，第二次保险金额还是10万，不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿的金额。

4. 商业三者险的保费：一般在几百元，5万起，例如600左右保10万，800左右20万，1千左右30万。建议额度在20万以上。少了确实到真正遇到事故时，作用微弱。遇到事故时顿时傻眼。（不出险的车，保费来年会下调10%,以下的保费为大致数额，保费和车型以及不出险优惠或出现了上涨的幅度有关。）商业三者险在北京的理赔率相当高。

车损险：

被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。不上车损险，附加险上不了。较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保费一般1千多保10万，和车辆型号价格有关，相当于一天3元。这项保险的理赔率也非常高。

车上人员险：

负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。一名司机加四名乘客。一般每人保险金额1万到3万，保费40左右保险金额一万，乘客一人20元左右保险金额一万，四人保费100到300左右。建议车主，有了车上人员保险，还要提醒乘客，一定要给自己上意外险。意外险100到500的保费，保险金额几万至几十万。有几个案例，朋友搭车，出了事故，双方闹上法庭，其根本还是因钱的问题。应该学会将这些风险转嫁给保险公司，而不是司机来承担，伤不起。我曾经拒绝过没有意外险的朋友搭乘我的车，朋友也理解。关于朋友搭车，法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车，承运人都有奖乘客安全送达目的地的法定义务。

盗抢险

全称：全车盗抢险，意思是，丢了某个轮子、反光镜那不能赔。盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。

发动机特别损失险

也称“涉水险”投保了车损险的车，可上此险。也就是说，没有商业保险主险，这个不能上。车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险，保险公司仍将不予赔偿。车辆全险并不包括涉水险，车损险不包括发动机损失险。很多朋友以为上了全险万事大吉了，其实很多时候的“全险”不包括“涉水险”，所谓的“全险”普遍说的是所有的主险（三者险、车损险、盗抢险、交强险），而如涉水险这种附加险需要另外购买。车损险发动机的赔付作为免责项，如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险。

玻璃单独破损险

在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。

划痕险

划痕险可以上，可以不上，根车主的经济能力。划痕险的保费一般400元保2000。相对车险的其他项目，比如三者险，600元保10万来说，还是比较贵的，不过划痕险只能给三年内的新车上，一般保险公司拒保旧车划痕险。说实在的，有划痕了照样可以开，但有车损或玻璃损坏，没法开。因划痕很容易就出现了，划痕险的理赔率相当高。有保险公司推出：上车险赠送划痕险。为什么可以这样？实际上把划痕的位置乔装改扮，扮成车损的模样，申请理赔。但是，如果有这种情况，车损怎么也掩盖不了划痕：车身被画上画，这时候，没有划痕险，这家保险公司怎么会理赔呢？所以还是要保持清醒的头脑，考虑问题周到些，不要被“在我们这里上车险便宜”、“上车险赠划痕险”等词语所诱惑。便宜一定给上的保险金额不会高，这是必然的。

自燃险

一般新车有自保，不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老化，需要燃险。还有一种情况，因车上货物加上外界温度过高，车内燃烧，也属于自燃险理赔范围，所以新车也可以投保自燃险，特别是夏天温度过高的时期，经常出车的朋友。

不计免赔险

商业第三者责任保险的条款中规定了，保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率，负主要责任的，免赔15%；负同等责任的，免赔10%；负次要责任的，免赔5%；负全部责任的，免赔20%。

另外不要把所有证件都放在车里，行驶证放车里，其他证随身带，以免车辆损失造成证件损毁，缺少证件到时候理赔的时候会扣一些免赔，缺一样扣0.5%(行使证,购车发票,车辆登记证等等),少了备用钥匙扣3%。

小编经验总结：

1.交强险必须上，牢记缴费期

2.车损险：必须上，管赔自己车的，建议足额投保。

3.第三者险：必须上，建议保额20万以上一般50万到100万，经济条件好就多上点。

4.车上人员可以不上,上也不必上多，司机2万左右，乘客1万左右，当然这是已经有人身意外伤害保险的情况下。一个座位20多元管1万，不如直接办个人身意外险（100到200左右一份，保险范围不仅包括了普通意外，还有火车、地铁、自驾等责任，还可以报销医疗费用）

注：交通事故引起的医疗费社保不报销。

5.盗抢险可上可不上，如果没有小区物业管理或者停在三不管的马路边，最好上一份。

6.划痕、玻璃险相对较贵,划痕可以不上，玻璃险根据自己的经济能力。自燃险旧车一定要上，新车可以考虑上。

7.不计免赔，交上为好。

8.涉水险可上可不上，根据自己的经济状况决定。

重大注意事项，千万不可忽视：

尽管保险合同上明确规定了保险公司的职责和车主的权利，但是，很多时候在交通事故发生后，仍有大量的关于车险拒赔的纠纷发生，下面为您介绍7种常见的车险拒赔纠纷。

一、无车上人员意外险拒赔

事件：张飞驾车去山西路上出了事故，张飞受了重伤，但是保险公司拒绝理赔。张飞很是气愤，因为交强险、商业车险他均已经购买，居然没有一个能赔。

专家提醒：车险的两个主险---车损险和第三者责任险，都没有涵盖驾驶员本身在内，有车族应注意投保人身意外伤害保险或车上人员责任险。车上人员责任险规定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员伤亡，可以获赔。

二、第三者责任险不保自家人

事件：貂蝉开车快到自己家门口时，儿子听到汽车声飞奔过来迎接，貂蝉不慎将儿子撞伤。她想，自己的车上了第三者责任险，应该能得到赔偿。于是她到保险公司要求索赔，结果却遭到拒绝。

专家提醒：第三者责任险中的“第三者”，一般指因被保险机动车意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的对方的人。不包括保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。

三、报案必须不及时拒赔

事件：刘备在过家门口一条小巷时车尾不慎将一名打工仔撞到，当时男子并无大碍，只是蹭破了皮，刘备给了该男子300元私了，结果男子肩膀轻微骨裂，造成一笔医药费。几天后伤者家属找到车主索赔，车主想到向保险公司报案，结果保险公司拒绝理赔。

专家提醒：按照车险合同，事故发生后，应及时向公安交管部门报案，并在48小时内向保险公司报案。因未及时报案导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的，保险公司有权拒绝赔偿事故损失。

四、发动机进水获赔难

事件：扈三娘开一辆上海大众帕萨特，在一个暴雨天外出，由于路上大量积水，汽车发动机进水后扈三娘强行点火，造成“爆缸”，仅更换发动机缸盖就花费3万元。但保险公司拒绝赔付。

专家提醒：暴雨对车辆造成损失，如果属于暴雨淹及车身，导致车辆的坐垫、电路、内饰部件损失，可以通过报车损险获得理赔。

但机动车损失险规定，发动机进水后导致的发动机损坏属于责任免除。保险公司认为这类车损属于车主自行增加汽车出险概率行为，不予理赔。所以当车主发现地下车库进水并浸没汽车底盘时，不可侥幸启动汽车，应及时拨通保险公司服务热线，他们会请求专业人士将汽车安全脱险。

在暴雨多发地区，建议车主投保发动机特别损失附加险或者涉水险，可以对机动车在积水路面涉水行驶和在水中启动时，造成发动机进水后导致的发动机损坏，以及对机动车采取的施救、保护措施所支出的合理费用进行赔偿。

五、注意盗抢险的约定区域

事件：赵云某天夜晚送女友回家，送到后将车停在女友家楼下，结果一小时后下楼时发现车被盗了。这种情况保险公司如何处理呢?

专家提醒：如果约定了行驶和停车区域而在区域外被盗，则要增加免赔率10%，如果被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置完税证明等的，每缺少一项，增加免赔率1%。投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人时，增加免赔率5%。临时牌照的车辆被盗抢不赔。

当然，这里的赔款是指该车出险时的价值，并扣除了折旧等。另外，如果车在正规停车场被盗，车主必须先行向停车场提出索赔要求后，才能向保险公司索赔。停车场赔付后，保险公司再赔付车价的差额部分。如果停车场不赔，保险公司在保单责任内赔付。比如一辆车买时30万元，在停车场丢失时价值25万元，如果停车场赔了车主20万元，那保险公司还要赔车主差额5万元。要说明的是，保险公司支付赔款将取得“代位追偿权”，还可以向停车场追偿。

六、事故发生后停止使用，等待定损

事件：宋江在驾车上班途中撞到了马路中间的花基上，致使车辆受损严重，事故发生后，他马上向保险公司报了案，然后就将车开离了主干道以恢复交通。事后，保险公司的工作人员查勘现场后，发现宋江的车辆底盘受损，而由于宋江在底盘受损、漏油的情况下启动汽车，又导致发动机严重损坏，因此，保险公司认为，发动机损失属于“扩大损失”，不在保险理赔范围内，保险公司只负责底盘受损等损失。

专家提醒：车险条款规定，当汽车发生事故后，驾驶员未经必要的修理就继续使用汽车，致使汽车损失扩大部分，保险公司也不理赔。

通常在汽车发生碰撞后，车主急于驾车赶往修理厂，未能顾及汽车性能已经由于碰撞而受损，容易导致汽车二次出险，这时保险公司只负责理赔汽车前次出险的事故损失，后一次事故损失是基于车主未能执行汽车安全行驶的义务而引起的，依据车险条款，保险公司因而不作理赔。

因此遇到事故应第一时间拨打救援电话或及时报警，并联系保险公司，等待拖车，或者在车辆能推动的情况下，先把车推到路边，等待保险公司查勘现场。有些保户认为只要车辆有碰撞，不管有没有现场都可以得到保险公司的赔偿，这种想法是错误的。车辆发生事故必须保护现场，而不能离开现场后再向保险公司报案，因为车辆离开现场使得保险公司无法查勘现场情况，会在理赔上造成一定的困难。

七、玻璃单独破碎险不可忽视

事件：顾大嫂新买的车停在院子里，车窗玻璃被一群孩子的足球砸碎，顾大嫂感到不解的是，自己的车保了车损险为什么保险公司对此种情况不予理赔?

专家提醒：一些保险用户会习惯性地认为玻璃单独破碎属于车辆损失险范围，在没有投保玻璃单独破碎附加险时向保险公司提出索赔，而这种情况下保险公司是不赔偿的。消费者应注意飞石击碎玻璃的风险。在投保车损险的同时请不要忘了加保玻璃单独破碎附加险这个险种。