【热点】河南暴雨，车险报案暴增！损失或近10亿元！车被淹了，保险如何赔付？

连日来，河南省多地遭遇极端强降雨天气，郑州市多个国家级气象观测站日降雨量突破有气象记录以来历史极值。

在暴雨的席卷之下，城市内涝严重，多处道路积水，不少车辆被困在水中，那么车辆被淹后的损失，保险公司是否赔付？今天，特邀中国政法大学民商经济法学院教授、社会法研究所所长娄宇进行解读。

记者：因暴雨导致车辆被淹，保险公司应如何赔付？

娄宇：暴雨导致车辆被淹有很多种情况，有的是在暴雨状态下，正在行使中的驾驶员为了避免损失尽快开出积水路段，这是绝大多数驾驶员都会采用的方法，系理性人的选择，大多数保险公司都会将此类暴雨造成的直接损失列入理赔范围，因此一般情况下会进行赔付；有的是暴雨导致积水淹没车辆，驾驶员强行打火造成发动机进水损坏，那么要看车主是否购买涉水险，以及是否在涉水险保障的范围之内，不在范围之内的就不能得到赔偿。

大多数车主都会购买机动车损失险，也就是车损险，它是指在保险期间内，因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等原因造成保险车辆的损失，保险人按照保险合同的规定负责赔偿。因此，车辆被淹后产生的施救费用、清洗费用、电器损失、内饰件损失等都属于车损险保险责任，保险公司应进行赔付。

记者：什么是发动机涉水险？

娄宇：发动机涉水险是车辆损失险的附加险种，在投保车损险的基础上才可以投保。被保险车辆在积水路面行驶或被水淹后致使发动机损坏可由保险公司赔偿。

记者：哪些情况下，保险公司会拒绝理赔？

娄宇：一要看保险合同的保障范围以及保险公司的免责范围，二要审查合同中的免责条款是否尽到了明确说明义务，以及作为被保险人的驾驶员是否是出于一般理性人的思维做出的行为。

一般而言，因暴雨而导致熄火，如果二次打火启动车辆，导致发动机造成损坏的情况，属于车损险中责任免除中第十条第（三）款责任免除中“损失扩大”之规定，根据条款，附加险条款未尽事宜，以主险条款为准，因而该情况下，即使购买了发动机涉水损失险，也是不可以进行理赔的。

记者：以下这些特殊情况该如何处理？

1.停驶的车辆因雨水而漂离地面并漂浮撞击其他车辆或物体。

娄宇：停驶的车辆因雨水而漂离地面并漂浮撞击其他车辆或物体，由于暴雨导致了车辆漂浮，漂浮导致了碰撞，前一个原因直接导致了后一个原因的发生，那么距离损失最近的原因是近因，保险理赔遵循近因原则，碰撞一般是车损险的赔偿范围，因此在没有免责条款的情形下，保险公司应当理赔。

　2.停驶的车辆泡水。

娄宇：停在小区/地库/街道的车辆突遇暴雨（没有被动熄火）被泡，如果没有二次打火，这种情况下可以通过车损险进行理赔。

3.车辆涉水行驶导致发动机损坏。

娄宇：因进水造成的发动机损坏，在车辆没有二次打火的情况下，如果购买了涉水险，可以就发动机损坏进行理赔，没买涉水险（发动机涉水损失险）的不能进行理赔。

4.没出质保期的车辆可否通过4S店免费进行更换因暴雨而损坏的配件？

娄宇：这个问题不能一概而论，要依4s店的购车条款而定。一般而言，如果需要车损险理赔，应当到4s店定损和维修，否则产生的维修费用保险公司难以赔付。

河南等地遭遇的极端强降雨天气，造成人员伤亡和财产损失。据银保监会不完全统计，截至21日晚间，保险机构共接到保险报案近4万起，估计损失金额近10亿元。

记者从多家保险公司了解到，从20日开始，河南省保险报案数量快速增长，截至21日晚上8点，平安产险共接到灾情相关报案超过2万笔。

平安产险河南分公司总经理吴斌：截至目前，平安财产险已接到2.4万笔车险报案，300余笔财产险报案，损失超过6亿。集团第一时间紧急启动了一级应急预案，全省动员全员开展客户回访施救工作，确保两天内完成全部企业客户和所有车险受灾客户的回访工作，提供理赔指导和灾难救助。

为了简化理赔流程，提高理赔效率，21日，河南银保监局对辖区内的银行保险机构发出通知，要求各保险机构按照特事特办、急事先办的原则，集中调配查勘资源，建立理赔绿色通道。

除了加快理赔速度，保险公司还在积极开展24小时不间断的车辆救援工作。据了解，21日当天，中国人保在郑州共救援了345辆水淹车。为了提高救援能力，公司还从外地调配了236辆救援车，同时对所有车主开通绿色救援通道，无论是否是中国人保客户，都可以拨打热线电话，提供免费救援服务。

在车险理赔方面，按照新版商车险，2020年9月19日以后购买的车险，涉水险已经并入了车损险当中，如果机动车被水淹，拨打保险公司电话，保险公司按定损金额赔付。需要特别提示的是，熄火后请勿二次点火。如果是在2020年9月19日之前，购买车险的车主，需要查看是否单独购买了涉水险。