民间借贷中的3分利息，是否合法？到底算不算是高利贷？

相信很多人都有朋友之间相互借钱，然后打欠条的行为，其实这种行为就是属于民间借贷行为。而对于明天借贷行为的利息，我国法律是有相关规定的，我国民间借贷的最高年利率不得超过36%，超过36%，我们就可以称它为高利贷，超出部分的利息是违法的，也是无效的，就算合同约定了，法律也不承认，这部分钱可以不用还。

我们平常所说的三分利息，也就是月息3%，相当于借1万元钱，一个月300元的利息，举个例子，朋友借钱给我，收了我3分利息，那么这利息算不算是高利贷呢？

算不算高利贷，主要还是看还款方式，通常存款方式有两种情况，一种情况是每个月还利息，到期一次性还本金。例如你借了朋友1万元钱，每个月还300元的利息给他，一年到期之后再还1万元的本金给他，这1万元是你实打实的用了一年，这种情况下，年利率就是36%并不违法，所以也不算高利贷。

但如果还款方式并不是每个月还利息到期一次性还本，而是每个月还固定的本金和利息，这种情况下随着还款的进行，本金在不断减少，利息却不变，资金使用率并没有100分百，算下来真实的年利率一定是超过36%的，所以这种情况下肯定就是属于高利贷了。

可以明确的一点是，我国法律规定民间借贷的年利率不得超过36%，这里面所提到的年利率是真实年利率，是以资金使用率100%来计算出来的年利率，等额本息、等额本金，等方式计算出来的年利率，并不是真实年利率。