“我的500万啊！”存款遭冒领，银行到期拒付，且看法院如何判
浙江商人褚某，经过早年艰辛打拼，积累了不菲身家。
实现财务自由后，褚某闲了下来，开始注重修身养性，很少再涉足生意场了。即使偶尔投资，也是偏向保本型、稳健型的，把本金安全放在第一位。
后来，有人向褚某介绍称，贵州六盘水某银行，存款利息较高。
经过一番了解后，褚某觉得国家正规银行，应该可靠，便不远千里，从浙江来到贵州六盘水，在介绍人的带领下，进入该银行柜台，办理了500万元的存款手续，约定存款期限1年，到期不再续存。
随后，介绍人要求褚某，在这1年的存款期内，不得提前支取、不得挂失、不得转让、不得质押，不得查询。
接着，在存款当天，褚某收到了由介绍人支付的4万元利息。
令人没有想到的是，就在褚某将500万元存入银行后的第二天，犯罪分子便伪造了存单，和该银行内部工作人员勾结，里应外合，转走了褚某的500万元存款。
巧合的是，事后褚某心存疑虑，不放心的他去查询了存款，得知以上情况后，找到当初的介绍人，经过几番折腾，在中间人的协调下，犯罪分子赔偿了褚某500万元。
后来案发，该犯罪团伙被公安机关抓获，褚某之前得到的500万元赔偿，也被公安机关依法扣押了。
公安机关经过调查，查明褚某没有参与犯罪后，未对其作出处理，但是，扣押的500万元，也未返还给褚某。
1年后，褚某在银行的定期存款期限届满，他拿着存单到银行要求兑付，遭到拒绝。
随后，褚某委托律师，一纸诉状，将银行告上了法院。
【案例来源：贵州省六盘水市中级人民法院。】
褚某起诉的主要事实和理由为：
1、自己将500万元存入银行后，双方之间建立了合法有效的存款储蓄合同关系。
银行方面有义务按照法律的规定和双方的约定，到期后支付存款本金及利息，否则即构成违约。
2、本案犯罪分子和银行内部工作人员勾结，冒领转走了自己的存款，银行管理不善，未尽安全保障义务，应当承担赔偿责任。
3、存单一直在自己手里，没有丢失，自己也没有泄露密码，保管良好，自己不存在过错。
4、综上几点，银行方面应当按照法律规定和存款储蓄合同的约定，支500万元。
法院审理过程中，针对褚某的起诉，银行方面提出了答辩：
1、本案褚某为了获取他人支付的高额利息，不远千里从浙江来到贵州存款，有悖常理。
2、褚某存单和密码保管不善，致使犯罪分子利用存单盗取银行存款，褚某存在过错。
褚某将存单复印件和密码泄露，才导致犯罪分子转走存款的，银行方面没有过错，责任应当由褚某承担。
3、褚某在知道犯罪分子转走了存款，并从犯罪分子手里获得了500万元的赔偿后，不及时告知银行，或者报警，任犯罪分子继续作案，盗取银行钱款，也存在过错。
4、褚某已经从犯罪分子手里获得了500万元的赔偿，其资金没有遭受损失，不应再要求银行兑付存款，法院应驳回其诉讼请求。
法院审理后认为：
本案褚某在银行存入500万元，银行为其出具了存单后，双方之间即形成了存款储蓄合同关系。
法律行为一旦依法成立，即具有法律效力。本案褚某和银行之间的存款储蓄合同，合法有效，双方当事人均应当严格按照法律规定和约定，履行各自的合同义务。
根据我国相关金融法律法规的规定，商业银行应当保障存款人的合法权益不受侵犯。
首先，本案中，犯罪分子利用伪造的存单，与银行内部工作人员勾结，冒用褚某的名义，取走了500万元的存款。
但是，根据法律规定和银行正常取款流程，存款人褚某手中持有的真实存单，才是银行支付存款的唯一凭据。
本案银行作为存单的出具人，未尽风险防范义务，也没有依照程序核实褚某的真实身份和存单的真伪，导致褚某的存单被他人变造并支取走存款，银行方面存在重大过错。
其次，根据公安机关对本案的侦查结果显示，犯罪分子是利用伪造的存单，从银行盗取了褚某的存款。
褚某既没有丢失存单，也没有泄露密码，其不具有过错。
第三、本案褚某从犯罪分子手中得到的500万元，案发后已由公安机关扣押，其资金损失仍然存在，不能免除银行的兑付义务。
最后，本案系银行内部工作人员，与犯罪分子里应外合、共同作案，银行没有尽到监管责任，没有依法保障储户存款安全，存在重大过错，依法应当承担赔偿责任。
据此，法院作出判决，银行应当在规定的期限内，兑付褚某500万元存款本金及相应的利息。
一审判决下达后，银行方面不服，向上级法院提起了上诉。
二审法院经过审理，认真研究之后，认为本案一审判决事实清楚、证据充分、适用法律正确，裁定维持一审判决，驳回了银行方面的上诉。
【律师说法】
一方面，银行内部管理不善，对内部工作人员的教育管理不到位，致使其与外部犯罪分子相互勾结，里应外合，取走褚某的存款。
事实上，对于本案的犯罪来说，内部勾结，是最为关键的一环，如果缺乏这一环，几乎不可能完成。
另一方面，本案犯罪分子使用伪造的存单，将500万元这么大一笔存款冒领取走，银行方面没有按照相关规定，对前来取款人的进行身份核实，以及没有认真审查存单的真伪，是明显失职的。
以上犯罪分子并不高明的“神操作”能够得逞，如果说不存在故意，是令人费解的，无法让人信服。
这是因为，根据《储蓄管理条例》第29条的规定：“未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明。”
根据以上规定和银行正常取款流程，存款人褚某手中持有的真实存单，才是银行支付存款的唯一凭据。
本案银行作为存单的出具人，未尽风险防范义务，也没有依照程序核实褚某的真实身份和存单的真伪，导致褚某的存单被他人变造并支取走存款，没有尽到保障储户存款安全的义务，银行方面存在重大过错，应当承担赔偿责任。
根据我国《民法典》的相关规定，民事法律行为一旦依法成立，即具有法律效力。
本案褚某和银行之间的存款储蓄合同，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立，合法有效，双方当事人均应当按照法律的规定和合同的约定，履行各自的合同义务。
本案中，自褚某在银行存入500万元，银行为其出具存单之时起，其与银行之间，即形成了存款储蓄合同关系。
根据我国《商业银行法》等相关金融法律法规的规定，商业银行应当保障存款人的合法权益不受侵犯。
本案犯罪分子与银行内部工作人员勾结，伪造存单，冒领支取走了褚某的存款，不影响褚某与银行之间的存款储蓄合同关系。
本案存单自始自终都在褚某的手中，不存在丢失，也没有将复印件给他人，更不存在泄露密码，不存在过错。
银行方面应当按照以上法律规定，以及双方之间的存款储蓄合同的约定，履行存款兑付义务，支付褚某500万元存款本金及相应的利息。
根据我国《刑事诉讼法》第二百四十五条的规定精神，本案公安机关对扣押、冻结的犯罪分子的500万元，首先应当妥善保管，以供核查，随案移送。
案件经人民法院审理，作出判决后，应当对扣押冻结的500万元本金及利息作出处理，根据本案情况，处理结果应为返还受害人。
本案中，犯罪分子伪造存单，与银行内部工作人员勾结，冒领支取走了褚某的存款500万元，犯罪分子涉嫌的罪名，有两种意见。
一种意见认为，犯罪分子伪造存单，虚构事实，隐瞒真相，让银行工作人员误以为真，主动交出财物，达到非法占有的目的，符合诈骗罪的犯罪特征，构成诈骗罪。
另外一种意见认为，犯罪分子和银行内部工作人员勾结，采取密秘的方式，窃取银行财产，转走褚某的存款，构成盗窃罪。
但是，无论构成何罪，彼时，该款都在银行的实际控制之下。
犯罪完成后，资金遭受损失的主体，是银行，因此，还案的受害人，是银行。
最后这500万元，应该返还给银行，而不是褚某。
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