《民法典》解读九：保险业

保险是一种典型而特殊的民事经济活动，保险合同不仅是一种经济合同，也是一般意义上的经济合同。因此，民法典和保险有着基本而密切的关系。长期以来，保险业法治水平相对较低，违法违规行为频繁，合同纠纷频繁，导致经营不规范、社会形象差、法律风险较大等问题。因此，要学习贯彻《民法典》，保险业必须首先解决“补课”问题，即利用这一契机，加强行业普法工作，通过系统学习，深刻理解《民法典》的公平正义原则，全面提高行业的理解和遵守水平。其次，从内容上看，《民法典》的修改并不多，但这些修改都是社会关注的焦点和难点问题，将对人们的生产生活以及保险业的发展产生重大影响。因此，该行业需要特别关注。

首先，我们必须深入理解我国民法典的立法精神和原则，特别是以人为本的原则，这是指导保险管理活动的基础。《民法典》确立的平等、自愿、公平、诚实和守法原则，特别是诚实原则，坚持诚实守信，这是订立保险合同的前提和基础，不仅对被保险人而言，对保险人而言也是如此。目前，在保险业务活动中，特别是在营销、承保和理赔过程中，仍然存在违背《民法典》确立的基本原则的做法。在深刻理解立法精神的基础上，需要进行全面的整改和推广。更重要的是，《民法典》的立法精神应该得到整合，成为行业内所有员工的自觉行动。

其次，我国坚持依法治国与以德治国相结合，弘扬社会主义核心价值观，因此，民法典要求从事民事活动，不仅不能违反法律，也不得违背公序良俗。但在过去的一个时期，保险经营，特别是在创新过程中，行业仍存在不少误区，有些人认为只要形式上不违法，只要符合“概率”，就可以做，至少可以“打擦边球”，如当年的“贴条险”、“世界杯遗憾险”和“脱光险”等，却忘了“公序良俗”的要求。同时，保险业在经营过程中，更多地关注企业自身利益，出现大量“过度营销”导致的消费误导问题。保险具有显著的社会性特征，因此，行业要理解并树立一个满足“公序良俗”的行为标准。

第三，保险业务的本质和载体是合同。因此，业界非常重视并深刻理解《民法典》的“合同编篡”。在坚持合同、平等交换、公平竞争和促进货物和要素自由流动的基础上，《民法典》肯定会通过完善合同制度对保险产生重大影响。保险业应从两个层面学习和思考，一是民法典将如何影响保险合同和业务，二是各种合同的变化将如何影响作为保险业务对象的保险业务和服务。同时，应特别注意合同、典型合同、标准条款和条件、电子合同、委任合同、代位权和准合同的设立和变更以及其他相关规定。应当从实体和程序的角度观察、研究和理解相关规定。与此同时，保险合同和管理应该“放进去”进行思考和理解。

第四，《民法典》的一个重要要求和进步是全面加强对隐私和个人信息的保护，这将对保险管理产生重大影响。从市场营销的角度来看，《民法典》明确要求任何组织或个人不得通过刺探、骚扰、泄露或公开侵犯他人隐私。同时，未经权利人明确同意，任何人不得通过电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式骚扰他人的私生活。这些新规定将对保险营销产生重大影响，尤其是电网营销、微型企业和直播营销等新的营销形式。近年来，监管部门开展了一系列网络保险治理活动。随着《民法典》的实施，相关制度将进一步完善，监管将得到加强。因此，保险业应理解并认识到“保护客户就是保护自己”，并将保护个人信息转化为行业的自觉行动。

第五，在保险管理过程中，无论是风险评估还是个性化服务，都涉及到大量客户信息的获取和利用。在民法典全面加强隐私和个人信息保护的背景下，保险业面临着如何“依法使用金额”的挑战。既要解决认知问题，也要解决能力问题。《民法》强调，未经权利人明确同意，任何人不得收集或处理他人的私人信息。构建自然人与信息加工者之间的基本权利义务框架，合理平衡保护个人信息与维护公共利益的关系。与此同时，应特别注意系统保护《民法典》中与“人格权”相关的权利和利益，该法典将“健康信息”明确定义为个人信息的一个类别。保险合同的特点决定了在更大程度上需要获取客户信息，但前提是要尊重和保护客户的隐私和利益。没有这一点，保险运作甚至生存的基础都会受到质疑。因此，行业应该理解并认识到“只有数据得到良好的管理，才能获得数据”。同时，也将对保险公司的信息安全提出更高的要求。

第六，作为保险管理的重要组成部分，包括保险代理人和保险经纪人在内的保险中介机构也面临着转型升级，其核心是法律合规和公平正义。《民法通则》第七章原则上规定了“代理”，而“典型合同”则专门规定了“委托合同”、“纪律合同”和“中介合同”。保险业应结合近年来监管部门颁布的保险中介机构特别是保险代理机构的相关制度，进一步规范保险中介机构的行为，促进保险市场关系和谐、持续、健康发展。